“行業(yè)正在形成部門級風(fēng)控向企業(yè)級風(fēng)控轉(zhuǎn)變的趨勢,通過打通部門風(fēng)險數(shù)據(jù),建設(shè)部門內(nèi)和跨業(yè)務(wù)的風(fēng)險模型,實現(xiàn)跨部門的風(fēng)險防控能力,阻斷風(fēng)險在行內(nèi)部門間蔓延,提升風(fēng)控的效能。”邦盛科技資深技術(shù)專家龐德全在金融智能風(fēng)控發(fā)展新洞察沙龍指出。近日,由中國信通院和中國通信標準化協(xié)會大數(shù)據(jù)技術(shù)標準推進委員會共同舉辦的“金融智能風(fēng)控發(fā)展新洞察”線上沙龍成功舉辦,邦盛科技就數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下銀行風(fēng)控體系建設(shè),與參會嘉賓共同探討金融智能風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用與實踐。網(wǎng)絡(luò)金融誕生以來,金融行業(yè)一直飽受黑產(chǎn)侵擾,我國每年金融欺詐損失高達上千億人民幣。隨著我國信息技術(shù)與行業(yè)深入融合應(yīng)用,金融反欺詐技術(shù)在不斷迭代升級,以AI和大數(shù)據(jù)為核心的智能風(fēng)控體系已成為越來越多金融機構(gòu)的主流技術(shù)選擇。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型下銀行風(fēng)險防控難度更大
隨著線上產(chǎn)品和服務(wù)需求與日俱增,金融數(shù)據(jù)治理的要求不斷提高,數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行核心競爭力和市場地位的體現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計,2021年6家國有大行的金融科技資金投入總量超過千億元,同比增長10%。數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行經(jīng)營管理的驅(qū)動要素,與此同時,也對銀行風(fēng)險防控提出了新挑戰(zhàn)。
數(shù)據(jù)量更大:數(shù)字化轉(zhuǎn)型使銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化,用戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道線上辦理業(yè)務(wù),而線上業(yè)務(wù)的方便快捷也使銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)指數(shù)級提升。
時效性要求更高:銀行業(yè)務(wù)線上化后,用戶期望達到交互式體驗,對交易的時效性要求更高,秒到賬、實時到賬、秒批秒貸、實時營銷等成為眾多銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力。
風(fēng)險更易發(fā):銀行業(yè)務(wù)線上化的特點是非面對面交易,如三方綁卡、轉(zhuǎn)賬交易、借貸等都可以線上完成,盜用、冒用的風(fēng)險更多,更易發(fā)生欺詐。
防控更復(fù)雜:數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下,欺詐風(fēng)險呈現(xiàn)跨行、跨業(yè)務(wù)條線、遍地開花的新特征,同一個用戶的信息發(fā)生泄漏后,可能在銀行的手機銀行、信用卡、網(wǎng)貸等場景同時發(fā)生風(fēng)險,導(dǎo)致風(fēng)險識別和防控的難度加大。
風(fēng)控的思考:企業(yè)級、實時、智能化
面對這些新挑戰(zhàn),邦盛科技技術(shù)專家建議,銀行風(fēng)控建設(shè)可以從企業(yè)級、實時、智能化三個關(guān)鍵詞著手,優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)控體系。
首先針對多個業(yè)務(wù)場景構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)控平臺,相較于豎井式風(fēng)控建設(shè),企業(yè)級風(fēng)控平臺可以解決交易風(fēng)控、信貸風(fēng)控、賬戶風(fēng)控、合規(guī)風(fēng)控等眾多場景風(fēng)控需求,實現(xiàn)數(shù)據(jù)打通和跨條線的風(fēng)險防控,避免重復(fù)投入和多套系統(tǒng)艱難運維。
另一方面,銀行業(yè)務(wù)錯綜復(fù)雜,單一的風(fēng)控模式不能完全解決所有業(yè)務(wù)場景的風(fēng)控問題,不同場景應(yīng)該做不同的思考,建設(shè)實時+準實時+批量的立體防控體系。針對電子銀行場景構(gòu)建實時風(fēng)控,控制風(fēng)險避免資損的同時,讓客戶擁有交互式體驗;針對商戶結(jié)算、網(wǎng)貸申請、信用卡申請等對響應(yīng)延遲沒有那么敏感的風(fēng)險場景,構(gòu)建準實時風(fēng)控;針對賬戶涉賭涉詐、商戶套現(xiàn)、欺詐團伙分析等需要復(fù)雜計算、復(fù)雜分析的場景構(gòu)建批量風(fēng)控。
第三,銀行需要通過新技術(shù)提升智能化能力,如引入機器學(xué)習(xí),通過數(shù)據(jù)驅(qū)動解決專家經(jīng)驗上限問題,提升風(fēng)險的識別效果。引入知識圖譜,提升對業(yè)務(wù)中跨條線欺詐團伙的識別能力。
銀行風(fēng)控建設(shè)的四個階段
基于豐富的實踐服務(wù)經(jīng)驗和業(yè)務(wù)沉淀,邦盛科技歸納總結(jié)了銀行風(fēng)控建設(shè)的發(fā)展趨勢。第一階段,建設(shè)部門級風(fēng)控,逐步實現(xiàn)產(chǎn)品的國產(chǎn)化,這個階段與國家的信息科技創(chuàng)新要求相關(guān),很多中小銀行目前處于這一階段。
第二階段,從全行角度構(gòu)建跨條線的企業(yè)級風(fēng)控平臺,目前一些國有行和股份制銀行處于這個階段。企業(yè)級風(fēng)控平臺需要具備三個能力,一是構(gòu)建客戶級跨條線的風(fēng)險防控策略;二是針對不同的業(yè)務(wù)場景,構(gòu)建不同的風(fēng)控模式,覆蓋準實時、實時、批量三種模式;三是企業(yè)級風(fēng)控建設(shè)過程中支持智能化工具,如機器學(xué)習(xí)和知識圖譜等。
第三階段,風(fēng)險模型策略的強化和持續(xù)運營,這一階段是一個長期運營的過程。第四階段,探索前沿技術(shù),如實時圖計算技術(shù)、NLP技術(shù)、三核決策技術(shù)在風(fēng)控場景的應(yīng)用以及在風(fēng)控場景中產(chǎn)生的價值。邦盛科技調(diào)研發(fā)現(xiàn),一些國有銀行及股份制銀行已經(jīng)處于第三和第四個階段了。
隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入,對于金融機構(gòu)而言,風(fēng)控能力的建設(shè)將成為其未來直面競爭、順應(yīng)監(jiān)管趨勢的根基,金融機構(gòu)需提高主動感知風(fēng)險的能力,并借力大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)進行業(yè)務(wù)安全風(fēng)控建設(shè)。
免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。
