粵港澳大灣區(qū)是我國開放程度最高、經濟活力最強的區(qū)域之一,在國家發(fā)展大局中具有重要戰(zhàn)略地位?；浉郯拇鬄硡^(qū)是在“一個國家、兩種制度、三種貨幣、三個關稅區(qū)”背景下建設的,三地金融標準、行業(yè)慣例等方面存在許多差異。
防范風險是金融的核心,港澳地區(qū)金融主體多元、改革試點多樣、跨境交易活躍、風險因素相對復雜,對金融風險防控工作提出了更嚴峻的挑戰(zhàn)。從監(jiān)管體系上看,粵港澳大灣區(qū)具有“三套監(jiān)管體系,多個監(jiān)管主體”的差異化特征。具體而言,內地形成了以中國人民銀行為核心的“一元多頭”監(jiān)管體系,銀行業(yè)監(jiān)管通過銀行保險監(jiān)督管理委員會進行監(jiān)管,地方還通過地方金融監(jiān)督管理局進行管理,而港澳則將所有銀行業(yè)監(jiān)管權力統(tǒng)一歸金融管理局進行管理。同時港澳跨境業(yè)務法律風險高,管理難度大。邦盛科技在實時智能風控領域積累了豐富的反欺詐業(yè)務能力和系統(tǒng)建設實踐經驗,已經服務了永豐銀行、匯豐銀行、平安壹賬通銀行(香港)有限公司、富邦華一銀行、澳門華人銀行等金融機構。
為了滿足業(yè)務發(fā)展、監(jiān)管要求及外部欺詐風險形勢,結合港澳金融機構特點,邦盛科技風控專家認為,銀行的反欺詐系統(tǒng)需要具備事中的風險監(jiān)測、識別和處理能力,在不降低客戶體驗滿意度的前提下實現(xiàn)快速、動態(tài)和全面控制銀行交易業(yè)務風險。實時監(jiān)控、及時核查、持續(xù)評估的反欺詐業(yè)務系統(tǒng)對銀行業(yè)務安全有著極大幫助。現(xiàn)分享一些關于港澳金融機構風控反欺詐的實踐。
反欺詐系統(tǒng)與業(yè)務適配
港澳當?shù)劂y行多以“港元”或“澳門元”作為系統(tǒng)結算的主要貨幣,行內的業(yè)務規(guī)則、轉賬限額也是以“港元”或“澳門元”作為金額單位,因此反欺詐系統(tǒng)的首要改造就是需要獲取到實時的兌換牌價,在兌換牌價獲取到之后轉賬、限額等規(guī)則才能與行里交易流水的金額進行適配。
個人身份信息的比對及保護
這是反欺詐監(jiān)控的一個重點,在港澳地區(qū)聯(lián)系手機、身份證號的位數(shù)與內地都是不同的,因此系統(tǒng)需要針對港澳地區(qū)的手機位數(shù)、身份證號碼位數(shù)進行脫敏規(guī)則、查詢輸入等功能點的適配改造,同時在身份證件的類型上也需要支持更多的不同種類。
名單規(guī)則
黑名單規(guī)則支持多種維度的信息維護,當名單規(guī)則被觸發(fā)時,系統(tǒng)將在毫秒級將對應的策略反饋到渠道,渠道端接收到反饋后能夠實現(xiàn)及時的風險攔截,保障資金安全,對監(jiān)管要求的名單既能滿足需求也能實現(xiàn)定時失效。
轉賬規(guī)則
轉賬業(yè)務涉及新登記的第三方收款人以及跨幣種交易的應當加強監(jiān)控,由于港澳及外資銀行的業(yè)務存在一定的特殊性,行里的日常交易會有大量的跨幣種交易,而且新登記的第三方收款人會有潛在風險,反欺詐系統(tǒng)對于這類風險能配置對應的規(guī)則進行防控,并在該類風險發(fā)生時及時預警,保障行方能及時通過多種方式提醒賬戶歸屬人,增強異常交易的核實驗證。
異常資金流規(guī)則
針對收款賬戶短時間內的關聯(lián)交易劇增,反欺詐系統(tǒng)能夠從多維度進行核查,在多種條件的核實下能更好地提升異常交易的風險判斷。
第三者登記
這是澳門銀行業(yè)務的一個功能點,完成第三者登記的賬戶能夠實現(xiàn)更大額度的動賬交易,因此反欺詐系統(tǒng)需要防控不法分子對第三者登記的盜用,并在風險產生時核查單中能夠體現(xiàn)該筆交易的風險是否涉及第三者登記。
Swift Code
Swift Code是國際統(tǒng)一的代碼,在港澳地區(qū)的銀行業(yè)務中充當身份核對的重要角色,在信息查詢中需要 Swift Code配合其他信息字段才能達到精準匹配。每當欺詐風險產生時,風險核查單中都需要附帶交易銀行的Swift Code,有了對應的Swift Code在后續(xù)的案件調查時才能準確地查詢到風險交易所關聯(lián)的對手信息。
匯率差額
在銀行的轉賬業(yè)務中跨幣種轉賬會存在匯率差,因精確位數(shù)問題,在小額轉賬交易過程中,存在最終收入金額比轉出金額要稍微高點的情況,針對部分幣種之間的轉賬并不需要手續(xù)費,黑產即可通過高頻小額操作實現(xiàn)匯率差額的套取。反欺詐系統(tǒng)在業(yè)務適配上需要記錄轉出方與收入方的貨幣,同時還需要獲取到轉賬時的兌換牌價,最后根據交易頻率來實現(xiàn)風險的防控。
風險總是無處不在,黑產作業(yè)不會區(qū)分地區(qū),與不同的銀行合作才能發(fā)現(xiàn)更多的黑產作業(yè)手段,對不同的銀行業(yè)務進行適配才能使得反欺詐系統(tǒng)不斷進步,港澳及外資銀行是對接海外金融交易的一個重要窗口,在窗口之上我們需要有足夠的防御能力,這樣才能使資金的交易更順暢。
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